Hôm nay, chúng ta sẽ tìm hiểu về hai phương pháp mua xe phổ biến là Lease và Trả góp. Chúng ta sẽ khám phá sự khác biệt giữa hai hình thức này, cùng những lợi ích và lưu ý khi chọn lựa giữa lease xe hay mua xe trả góp tại Mỹ.
Mua xe trả góp - Sự lựa chọn thông thường
Quy trình trả góp xe hơi rất quen thuộc với mọi người, với công thức tính: (giá bán + thuế + phí đăng ký + chi phí khác) - tiền trả trước = số tiền vay ngân hàng. Số tiền vay được chia đều trong suốt thời gian trả góp (thường là 60 tháng) kèm theo lãi suất. Lợi nhuận ban đầu cao hơn so với những năm sau và ít hơn khi tiến gần tới kỳ hạn trả góp. Do đó, không nên trả nợ sớm sau 3 năm.
Lease xe - Sự lựa chọn thông minh
Lease không chỉ đơn thuần là thuê xe mà thực chất là mua xe theo hai giai đoạn. Đa số những người lease xe phải có điểm tín dụng tốt và phải có bảo hiểm xe với mức trách nhiệm tối thiểu $100k/$300k.
Một trong những yêu cầu khác là phải có Gap insurance khi lease. Điều này có nghĩa là nếu xe bị hỏng hoặc mất, người mua không cần chi trả số tiền thừa vì sự giảm giá giá trị của xe. Ví dụ, khi xe bị hỏng và người mua còn nợ $50k, bảo hiểm chỉ trả theo giá niêm yết là $40k, khoản $10k còn lại sẽ được bỏ qua nhờ có Gap insurance. Do đó, lease có nhiều lợi ích đáng cân nhắc.
Trong trường hợp lease, không có khái niệm "tiền lãi", thay vào đó là "money factor" (trung bình từ .002-.0033). Mặc dù số tiền này rất nhỏ, nhưng khi nhân với tiền giảm giá và giá trị sau thời gian sử dụng, số tiền lời trở nên cao. Tiền lãi trả hàng tháng là như nhau, không giảm dần như tiền lãi trong trường hợp trả góp.
Các yếu tố quan trọng trong Lease xe
Giá bán (capcost), giá trị sau thời gian sử dụng (residual), tiền lời và giá giảm giá (depreciation) là những yếu tố quan trọng trong lease. Tiền lãi được tính trong tiền lời hàng tháng và không thay đổi.
Giá trị sau thời gian sử dụng (residual) được tính dựa trên giá niêm yết (MSRP) chứ không phải giá bán. Tùy thuộc vào số năm lease, ngân hàng sẽ xác định phần trăm giá trị còn lại để người mua có thể mua lại xe. Điều này liên quan đến hai loại hợp đồng Lease: Closed End lease và Open End lease. Trong quá khứ, có Open End lease nên giá trị sau thời gian sử dụng đi theo giá thị trường khi kỳ hạn lease kết thúc. Hiện nay, Closed End Lease được áp dụng, cho phép xác định trước giá mua khi hết hạn lease. Nếu thị trường tăng cao, người mua có thể bán xe với giá cao hơn và trả cho ngân hàng số tiền giá trị sau thời gian sử dụng, giữ lại số tiền bán dư. Tuy nhiên, nếu giá trị thị trường giảm thấp hơn giá trị sau thời gian sử dụng, người mua chỉ phải trả phí xử lý xe (disposition fee) từ $300-$500, miễn là không vi phạm quy định về số dặm đã sử dụng. Nếu đã vượt quá số dặm quy định, ngân hàng chỉ tính phí từ $0.25-$0.35/mi và người mua cần đọc kỹ điều khoản này.
BMW và Mercedes luôn là những thương hiệu được người lease xe ưa chuộng. Photo by Samuele Errico Piccarini / Unsplash
Ví dụ năm 2008, khi thị trường suy thoái, Audi đã cung cấp một gói lease rất hấp dẫn, hầu như không có lợi nhuận. Xe có giá niêm yết (MSRP) là $53,875, sau 3 năm lease với 10,000 dặm mỗi năm, giá trị sau thời gian sử dụng (residual) là 53% = $28,553 (điều này có nghĩa là sau 3 năm, người mua chỉ cần trả $28,553 + thuế để mua lại xe). Audi đã bán cho người mua với giá $49,399 và người mua đóng $4,500 tiền trả trước. Số tiền giảm giá hàng tháng là ($50,624-4,243-28,553)/36 = $495.16/tháng, lợi nhuận trong 3 năm chỉ là $161/36 = $5/tháng (gần như miễn phí), số tiền thuế hàng tháng là $543.4 cho 35 tháng còn lại. Khi lease với số tiền trả trước lớn, cần trả thuế trên số tiền trả trước này, vì vậy, lease với $0 trả trước là tốt hơn, nhưng số tiền hàng tháng sẽ cao hơn.
Một yếu tố quan trọng khác là không nên đưa ra số tiền trả trước quá lớn vì phải trả thuế trên số tiền này. Ví dụ, nhiều hãng xe quảng cáo lease chỉ $400/tháng trong 36 tháng nhưng số tiền trả trước là $5,000, khi tính thuế trên $5,000+các khoản phí, tổng cộng sẽ là $5500/36 tháng, tức là $152+$400 = $552.
Giờ hãy tính tổng số tiền sau 3 năm khi lease: $543 x 35 = $19,005 + $4,500 + $28,553 = $52,058. Số tiền lãi quá rẻ, nếu mua xe, phải trả thuế 5%, tức là $943 x 60 tháng, sau 3 năm, người mua sẽ còn nợ $22,632 mà đã trả đi $33,948.
Lease xe có lợi ích lớn vì lãi suất thấp, trung bình mỗi tháng chỉ cần trả ít nhất là $100-$150 tiền lời hàng tháng để thuê xe.
Nếu không muốn trả lại xe sau 3 năm vì không sử dụng quá 10,000 dặm mỗi năm, lease này không có phí thuê xe (acquisition fee) và không có tiền đặt cọc (deposit), hai khoản này không lên tới $1,000. Do đó, khi lease, cần xem xét các khoản phí linh tinh mà ngân hàng tính phí, thường thường, một số hãng xe cung cấp chương trình lease xe rất tốt, bảo vệ người tiêu dùng, trong khi một số khác không có trách nhiệm và cho đại lý lợi dụng khách hàng.
Thực tế, nếu lãi suất trong lease thấp và muốn giá trị sau thời gian sử dụng (residual) thấp, người mua sẽ mua lại với giá thấp, mặc dù số tiền hàng tháng sẽ cao hơn.
Khi đi lease, cần biết giá trị sau thời gian sử dụng (residual) là bao nhiêu, vì đại lý chọn ngân hàng có giá trị sau thời gian sử dụng cao nhưng không giảm số tiền hàng tháng để có lợi nhuận cao hơn, vì người mua sẽ phải mua lại với giá cao hơn khi hết hạn - Điều này chỉ áp dụng cho Closed End lease. Những người sử dụng xe điện ba năm trước đây đã thấy giá trị thị trường tăng gấp đôi so với giá trị sau thời gian sử dụng, do đó, họ đã được lease miễn phí bởi việc bán xe và trả số tiền giá trị sau thời gian sử dụng quá thấp.
Khi lease trong 3 năm, hãy mua luôn hợp đồng bảo dưỡng trong 4 năm để không cần lo lắng về chi phí bảo dưỡng, chỉ cần trả tiền hàng tháng và sử dụng, khi tới thời điểm bảo dưỡng, chỉ cần mang xe đến đại lý để thay dầu, nhớt. Điều này khác với bảo hành xe.
Làm sao để biết một hợp đồng lease xe xấu hay tốt
Thuê xe là một chuỗi các phép tính toán, hãy thật kỹ càng. Photo by Dimitri Karastelev / Unsplash
Để biết xem lease tốt hay xấu, chỉ cần tính tổng số tiền trả trước + số tiền hàng tháng nhân số tháng lease + giá trị sau thời gian sử dụng, nếu lớn hơn giá niêm yết (MSRP) thì là lease không tốt. Hãy nhớ rằng khi mua lại xe với giá trị sau thời gian sử dụng, cần đóng thuế trên số tiền này vì lease chỉ tính thuế trên số tiền giảm giá (depreciation) - tức là số tiền đã sử dụng cho chiếc xe. Nếu lãi suất trong lease cao, thì mua xe sẽ tốt hơn. Hỏi số tiền thuê hàng tháng là bao nhiêu, đó là số tiền lời. Ví dụ, nếu số tiền lease là $150/tháng trong 36 tháng, số tiền lời là $5,400 trên số tiền giảm giá (giá bán - giá trị sau thời gian sử dụng). Hồi trước, tôi hỏi về money factor là bao nhiêu, .0033 là tốt, đôi khi .0045 rất cao. Hãy sử dụng logic tính tiền để hiểu rõ hơn. Hãy nhớ rằng sau khi lease, cần mua lại xe và phải đóng thuế trên số tiền giá trị sau thời gian sử dụng.
Một điểm thuận lợi của lease là chỉ cần trả thuế trên số tiền giảm giá (depreciation), trong khi khi mua, phải trả toàn bộ thuế ngay từ đầu.
Thực tế, lease là lựa chọn tốt hơn mua. Nhiều người sử dụng lease trong 3 năm, sau đó đổi sang chiếc xe mới và tiếp tục sử dụng. Nếu tìm được một hợp đồng lease xe điện tốt, có thể lease trong 3 năm miễn phí sạc điện và sau đó đổi sang xe khác. Hiện tại, tôi đang tiêu tốn $300/tháng cho xăng, nhưng lease trong 3 năm chỉ là $200.
Nghe nói lease xe sẽ được trừ thuế?
Một lưu ý quan trọng cho những người kinh doanh là không nên nghe theo lời của người làm thuế và sử dụng lease xe mà không suy nghĩ. Theo hiểu biết của tôi, chỉ có thể khấu trừ trên số tiền giảm giá (depreciation) mà không chắc chắn về số tiền lãi. Ví dụ, trong hợp đồng, giá bán xe thấp nhưng lãi cao, ví dụ $800 trong đó chỉ có $500 là giảm giá và $300 là lãi, chỉ có thể khấu trừ thuế trên số tiền $500. Điều kinh hoàng là khi kiểm toán, tỷ lệ sử dụng cho kinh doanh có thể không cao và gây phiền toái khi mua lại hoặc bán xe.
Kết luận, việc lựa chọn thuê mua hay mua trả góp phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau như tình hình tài chính cá nhân, nhu cầu sử dụng và lịch sử tín dụng. Tuy thuê mua mang lại nhiều lợi ích như mức thanh toán hàng tháng thấp hơn và khả năng đổi xe mới sau mỗi 2-3 năm, nó cũng đi kèm với những ràng buộc nhất định như giới hạn về số dặm đã đi và các điều kiện bảo dưỡng xe. Trong khi đó, mua trả góp cung cấp cho bạn quyền sở hữu đầy đủ và tự do sử dụng xe theo cách của mình, nhưng đi kèm với nó là mức thanh toán hàng tháng và lãi suất có thể cao hơn. Hãy đảm bảo rằng bạn đã thấu hiểu cả hai phương thức trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
(Tổng hợp và biên tập từ nhiều nguồn)