Trong bối cảnh kinh tế đầy biến động hiện nay, người Mỹ đang đặt ra cho mình một mục tiêu nghỉ hưu ngày càng cao ngất ngưởng. Theo khảo sát mới nhất của Schwab, số tiền mà người dân tin rằng họ cần để có một tuổi già thoải mái đã tăng lên 1,8 triệu đô la, tăng 100.000 đô so với năm ngoái. Con số này không chỉ phản ánh lo ngại về chi phí sinh hoạt gia tăng, mà còn cho thấy sự thiếu tự tin đang lan rộng trong cộng đồng người lao động.
Nhưng liệu con số 1,8 triệu đô có thực sự cần thiết, hay chỉ là một ước tính quá mức do tâm lý lo âu trước những biến động kinh tế gần đây? Câu trả lời, như nhiều vấn đề tài chính khác, phụ thuộc hoàn toàn vào từng hoàn cảnh cá nhân.
Khi Lạm Phát Làm Lung Lay Niềm Tin
Nguyên nhân chính khiến người Mỹ điều chỉnh tăng mục tiêu tiết kiệm hưu trí chính là lạm phát. Mặc dù đã hạ nhiệt xuống còn 3% vào giữa năm 2023 sau khi chạm đỉnh 9,1% vào năm 2022, nhưng những tháng ngày giá cả leo thang đã để lại dấu ấn sâu sắc trong tâm lý người tiêu dùng. Theo khảo sát của Schwab, 62% người lao động coi lạm phát là rào cản lớn nhất cho việc tiết kiệm nghỉ hưu, tăng mạnh từ 45% chỉ một năm trước đó.
Craig Copeland từ Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên cho rằng môi trường kinh tế hiện tại đang “xói mòn sự tự tin” mà người Mỹ từng có về kế hoạch nghỉ hưu của mình. Điều đáng lo ngại hơn là chỉ có 37% người lao động tin rằng họ có thể đạt được mục tiêu 1,8 triệu đô, giảm tới 10% so với năm trước. Con số này phản ánh một thực tế đáng buồn: khoảng cách giữa ước mơ và khả năng thực hiện đang ngày càng lớn.
Liệu 1,8 Triệu Đô Có Phải Là Con Số Thần Thánh?
Thomas Salvino, giám đốc điều hành của Performance Wealth, thẳng thắn nhận định rằng mục tiêu 1,8 triệu đô “khá khó để người Mỹ điển hình đạt được trong môi trường hiện nay.” Tuy nhiên, ông cũng nhanh chóng xoa dịu lo lắng bằng một quan điểm thực tế hơn: bạn hoàn toàn có thể tiết kiệm ít hơn và vẫn sống tốt, miễn là sẵn sàng điều chỉnh lối sống, hạn chế du lịch xa xỉ hay ăn uống sang trọng.
Thực tế, con số 1,8 triệu đô xuất phát từ một phép tính tương đối đơn giản. Giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 và sống đến 83,3 tuổi theo tuổi thọ trung bình, bạn sẽ có khoảng 18,3 năm nghỉ hưu. Nếu thu nhập hiện tại của bạn là 100.000 đô một năm và bạn muốn duy trì mức sống tương tự khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần đúng 1,83 triệu đô, tính theo giá trị hiện tại sau khi điều chỉnh lạm phát.
Nhưng đây chỉ là một mô hình lý thuyết. Trong thực tế, nhu cầu chi tiêu của người nghỉ hưu thường thấp hơn nhiều so với thời kỳ đi làm. Họ không còn phải đóng thuế lương, chi phí đi lại giảm, và nhiều người đã trả xong nợ nhà. Hơn nữa, nguồn thu từ An sinh Xã hội, lương hưu từ công ty, hay các khoản đầu tư bất động sản có thể bù đắp đáng kể cho nhu cầu chi tiêu hàng tháng.
Ánh Sáng Cuối Đường Hầm
Bất chấp những lo ngại, vẫn có những dấu hiệu tích cực. Gần một nửa số người được khảo sát vẫn tin rằng họ có thể đạt được mục tiêu nghỉ hưu, và chỉ 14% cảm thấy hoàn toàn vô vọng. Brian Bender từ Schwab nhận xét rằng người lao động vẫn duy trì được kỷ luật tiết kiệm, với tỷ lệ đóng góp vào tài khoản 401(k) ổn định và hầu hết không rút tiền ra giữa chừng bất chấp khó khăn kinh tế.
Vanguard, một trong những công ty quản lý quỹ hưu trí lớn nhất nước Mỹ, còn ghi nhận mức tham gia 401(k) cao kỷ lục trong năm 2022 với gần 5 triệu người tham gia. Đặc biệt, các chương trình đăng ký tự động đã phát huy hiệu quả đáng kể, đẩy tỷ lệ tham gia lên 93% so với chỉ 70% ở các chương trình tự nguyện. Nhân viên được tự động đăng ký còn tiết kiệm nhiều hơn 40% so với những người phải tự quyết định tham gia.
John James từ Vanguard cho rằng mục tiêu lý tưởng là tiết kiệm từ 12% đến 15% thu nhập, và nhiều người đang ở rất gần ngưỡng này. Thậm chí, 20% người tham gia chỉ cần tăng thêm 1% đến 3% nữa là đạt được tỷ lệ tiết kiệm lý tưởng. Một thống kê đáng khích lệ khác là 81% người chuyển việc đã giữ nguyên tài sản hưu trí của họ thay vì rút tiền ra, chứng tỏ nhận thức về tầm quan trọng của việc tiết kiệm dài hạn đang được cải thiện.
Lời Khuyên Từ Chuyên Gia
Alex Michalka từ Wealthfront đề xuất một lộ trình cụ thể cho những ai đang loay hoay với kế hoạch nghỉ hưu. Trước hết, hãy tận dụng tối đa chương trình đối ứng từ công ty vì đây thực chất là “tiền miễn phí” cho tương lai của bạn. Tuy nhiên, đừng vội tập trung vào hưu trí nếu bạn chưa có quỹ khẩn cấp đủ 3-6 tháng chi tiêu và vẫn còn nợ lãi suất cao trên 7%. Nền tảng tài chính vững chắc ngay bây giờ quan trọng hơn việc lo xa về tương lai.
Khi đã ổn định tài chính cơ bản, việc đóng góp vào IRA với chỉ 100 đô mỗi tháng cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn nhờ sức mạnh của lãi kép. Nếu bạn có thể tiết kiệm 540 đô mỗi tháng trong 30 năm với lợi nhuận trung bình 8% từ thị trường chứng khoán, bạn có thể tích lũy được khoảng 810.000 đô. Đây chưa phải là 1,8 triệu, nhưng kết hợp với An sinh Xã hội và các nguồn thu nhập khác, bạn hoàn toàn có thể có một tuổi già đầy đủ.
Cuối cùng, con số 1,8 triệu đô không nên trở thành một gánh nặng tâm lý hay mục tiêu bất khả thi. Nó chỉ là một thước đo trung bình, trong khi cuộc sống của mỗi người lại vô cùng khác biệt. Một người sống ở vùng nông thôn, có nhà riêng không còn nợ, và hài lòng với lối sống giản dị có thể chỉ cần một nửa số tiền đó. Ngược lại, một người muốn duy trì cuộc sống xa hoa ở thành phố lớn có thể cần nhiều hơn thế.
Điều quan trọng nhất không phải là chạy đua với con số, mà là bắt đầu hành động ngay hôm nay, dù chỉ với một khoản tiết kiệm nhỏ, và kiên trì duy trì nó theo thời gian.
